Формы и виды кредита.
Кредит–это движение ссудн.капитала. Формы кр.:коммерч-ий, банковск, гос-ый, потребит-ий, междунар-ый. При коммерч. форме кр. кредиторами выступ. хозяйст-ые орг-ции (предпр-я, фирмы, компании). В соврем. хоз-ве предприятия предостют др др зачастую не столько товарный, сколько денежный кредит. Банк. форма кр - наиболее распростран.форма.1 особенность:банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлечен. ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во времен. польз-е др. юридич. и физич.лицам.2 особенность:банк ссужает незанятый капитал, временно свободн.денежные средства, помещенные в банк хоз-щими субъектами на счета или во вклады.3 особенность: Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это озн, что заемщик должен так исп. полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получ. прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент.Гос. форма -это сов-ть кред.отн-ий,в кот. Заимщиком или кредитором выступ. Гос-во, (отличит.черта)местн.органы власти по отн-ю к гражд.и юр.лицам. Гос.форма: имеет огранич.применения, чаще всего представл.через банки, предоставл.на началах возратости и платности. Гос кредит следует отличать от гос займа, где гос-во, размещая свои обязат-ва - облигации и др., выступ.в кач.заемщика. При международной форме кредита принадлежность 1 из участников к др.гос-ву,но сам состав участников не меняется,а в кред.отн-я вступают те же субьекты-банки, предприятия,гос-во и насел. Гражданск. форма кр. основана на участии в кред. сделке в кач. кредитора отдел. граждан, частных лиц. Такую сделку иногда наз частной (личной) формой кредита. Гражд.форма кр.может носить как денежный, так и товарный хар-р, прим-ся во взаимоотн-ях со всяким из др. участников кред. отн-ий. Потребит. форма кр.в отличие от его производит.формы исп-ся населением на цели потребления, он не направл. на создание новой стоимости, преследует цель удовлетв-ть потребител. нужды заемщика. Потребит. кредит могут получать не только отд. граждане для удовл-я своих личных потребностей, но и предприятия. Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не сущ. В завис.от ссуженной стоим-ти: товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.Товарн.форма предшеств.денежной форме.1ые кредиторы обладали излишками предметов потребл-я (кредит-е землевладельцами крестьян в форме зерна до сбора нового урожая).В соврем. практике преимущественной формой выступ. денежная форма кр, однако примен-ся и его товарная форма.Денежная форма кр - наиболее типичная, преобладающ в совр хоз-ве. Данная форма кр активно исп-ся как гос-твом, так и отд. гражданами, как внутри страны, так и во внеш экон.обороте.Наряду с товарн и денежн.формами кр прим-ся и его смешанная форма.Если кр предост-ся в форме товара, а возвр-ся деньгами, или наобор, имеется смешанная форма кредита.В отд.случаях исп-ся и др формы кр: прямая и косвенная; явная и скрытая; старая и новая; развитая и неразвитая.Прямая отраж непосредст.выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная возн, когда ссуда берется для кредитования др субъектов(если торговая орг-ция получ. ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кред-я граждан под товары с рассрочкой платежа).Косвен потребителем банковск кредита явл гражда¬не, оформившие ссуду от торговой орг-ции на покупку това¬ров в кредит..Под явной формой поним кредит под заранее ого¬воренные цели. Скрытая форма кредита возн, если ссуда ис¬пользована на цели, не предусмотренные взаимными обязатель¬ствами сторон.Старая - форма, появившаяся вначале развития кред. отн-ий(товарная ссуда под заклад имущества представл.собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития).К новым формам можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспеч-я стан. не только традиционное не¬движимое имущество, но и соврем. виды техники, новые товары, явл-ся признаком совр. жизни (автомоби¬ли, яхты, дорог. видеоаппаратура, комп). Основная форма нового кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не явл.второстепенной, второсортной. Развитая и неразвитая формы кредита хар-ют степень его развития, данный кредит прим-ся в совр. обществе, он не развит достаточно широко, н-р, по сравнению с банковским кредитом.Виды кредита: ипотечный, автокредит-е, потребит-ий. Ипотечный:ежегодно только1%семей приобр.нов.квартиру. Причина отстав-я России от др.стран:слабое разв. ипотечн. кредит-я вообще и жилищнг.ипотечн.кредит-я в частн-ти. Потребит.кр: значит.часть средств граждан продолж.быть не допущ.для получ.кредитов. Отсутств.реал.инф.о доходах=>нет цивилиз. потребит. кред-я.Осн.проблема разв.отечеств.потребит.кредит-я-пробл.низк.капитализ-ции. Автокредитов-е: снизился max срок,на кот.можно получ. ссуду. Наиб. рискован. отрасли работы: банковская,финанс-я, инвестицион-я. Повыш.интерес банки стали проявл.и к профессион.деят-ти заемщика. По итогам 2008-сниж.в пределах10%.В России кредиты классифицируются в зависимости от:- стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;- отраслевой направленности;- объектов кредитования;- его обеспеченности;- срочности кредитования;- платности и др.Кредит подразд-ся на виды и в зависимости от их отраслевой направленности. Когда кредит обслужив. потребности промышл. предприятий, то это промышлен. кредит. Бывает сельскохоз-ый, торговый кредит. По отраслям делят кредиты и отд.коммерч. банки.Классификация кредита обусловлена также объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров .По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное - если размер обеспечения = или выше размера предоставл. кредита. Неполное - когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставл. при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставл. заемщику во времен. пользование.При классификации кредита в зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его испол-е: платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты(основуделения- размер %ой ставки, установл-ый за пользование ссудой). По источникам происх-я гос.кредит бывает: внутренний (т.е.номинированный в нац.валюте), внешний (выражен.в иностр.валюте). По целям будущ-го исполь-я средств гос.кредит: инвестиционный (кредиты на финансир-е крупных гос. инвестицион. проектов,т.е. на произдит-ые цели), неинвестиц.(кредиты на финансир-е непроизв.расходов гос-ва,когда материальной или денежн.отдачи от их использ-я не будет-много в странах с нестаб.эк-кой и нездоров.гос-ыми финансами-кризисн.сост-е гос.бюджета).