4 Понятие риска в страховании. Критерии страхуемости рисков
Принимая риски на страхование, страховщик ориентируется на некоторые общие критерии страхуемости риска, которые не являются абсолютными, но тем не менее позволяют принять обоснованное решение. К ним относятся:
случайный характер ущерба;
возможность оценки распределения ущерба;
однозначность распределения ущерба;
независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга;
оценка максимально возможной величины ущерба.
Критерий случайности самый важный. Не случайные, детерминированные и, тем более, преднамеренные события не являются предметом страхования. Случайность означает неизвестность относительно:
самого факта возникновения ущерба и/или;
времени его возникновения, если сам факт наступления ущерба в будущем предопределен.
Первое представление о случайности используется в страховании имущества и ответственности, где ущербы возникают далеко не по каждому договору. Второе — в страховании жизни, где случайной величиной является время наступления страхового случая. Кроме того случайность в любом случае предполагает неизвестность относительно величины ущерба, а также независимость наступления страхового случая от поведения страхователя.
Страховой портфель — это множество договоров, которые уже есть у страховой компании. Страховой портфель имеет определенную структуру и объемы — по отраслям и видам страхования. Он определяет размеры финансовой ответственности компании перед клиентами. Страховая компания не может взять на себя крупный риск без гарантий его финансового покрытия.
Риски с возможностями крупных ущербов, как правило, страхуются на условиях объединения мощностей многих страховщиков с помощью совместного страхования, перестрахования и создания пулов.
Абсолютных границ страхуемости рисков не существует. Решение страховщика принять на себя риск зависит от всех перечисленных факторов, которые сами по себе достаточно относительны, от величины и состояния его страхового портфеля и готовности страхователя выплачивать соответствующую страховую премию.