Личное страхование: его сущность, назначение и структура
Личное страхование в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
Личное страхование объединяет множество различных типов страхования, все из которых связаны с интересами человека (застрахованного): речь идет о защите его здоровья, жизни, трудоспособности. Среди видов подобного страхования - страхование жизни (оформляется на срок не менее года), страхование от несчастных случаев, медицинское и пенсионное страхование. Схема работы данной программы проста: страховщик, с которым заключается договор, организует фонд, из которого осуществляет предусмотренные договором выплаты в случае наступления страхового случая. При этом страхователем может выступать частное или юридическое лицо.
Однако личное страхование связано с особой стороной общественного производства – воспроизводством рабочей силы.
Объекты страховой защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования.
При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи.
Классификация личного страхования производится по разным основаниям:
По объему риска:
- Страхование на случай дожития или смерти;
- Страхование на случай инвалидности или недееспособности;
- Страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
- Страхование жизни;
- Страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре:
- Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельное взятое физическое лицо);
- Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
- Краткосрочное (менее одного года);
- Среднесрочное (1-5 лет);
- Долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
- С единовременной выплатой страховой суммы;
- С выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
- Страхование с уплатой единовременных премий;
- Страхование с ежемесячной уплатой премий;
- Страхование с ежегодной уплатой премий.