шпаргалка

#25. Закон и принципы кредита

[ Назад ]
25. ЗАКОНЫ и ПРИНЦИПЫ КРЕДИТА
Законы кредита в общем виде характеризуют то, что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.
Необ¬ходимость - основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотврати¬мости той или иной зависимости кредита от других экономических от¬ношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий. Закон, с одной сто¬роны, не выражающий требуемых связей, «железной» необходимости, не может квалифицироваться как закон.
Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита - признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него мо¬гут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие эко¬номические отношения посредством присущих ему качеств (возвратно¬сти, срочности и др.).
Законы кредита проявляются прежде всего как законы его движе¬ния. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее простран¬ственного перехода от одного субъекта к другому, без временного фун¬кционирования в кругообороте средств заемщика.
Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджет¬ных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредито¬ру, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кре¬дитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.
К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссужен¬ной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительс¬ких свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратив¬шись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равно¬ценном виде, готовая вступить в новый оборот. Временные границы ссужен¬ной стоимости, возможности ее предоставления только на определен¬ный срок обусловливают и временный характер существования креди¬тора и заемщика.
В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого. Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики боль¬шое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.
Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обра¬щение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные проти¬воречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объя¬вили о своей несостоятельности.
Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению по¬купательной способности денежной единицы.
Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальва¬ции ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, пре¬доставляемых в порядке помощи народному хозяйству.
К принципам кредитования относятся:
- возвратность кредита - выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;
- срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства.
-платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Принцип платности отражает необходимость достижения единства интересов кредитора и заемщика.
Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:
-процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления;
- процент выступает важным стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата средств, полученных населением в кредит для личного потребления, заставляет его рационально вести домашнее хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов;
- обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или даже их комбинация. Однако все они требуют четкой организации процесса кредитования и предполагают установление контроля за его стадиями, прежде всего за целевым использованием кредитов;
- целевой характер кредита. Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщика по счетам.

КАТЕГОРИИ:

Network | английский | архитектура эвм | астрономия | аудит | биология | вычислительная математика | география | Гражданское право | демография | дискретная математика | законодательство | история | квантовая физика | компиляторы | КСЕ - Концепция современного естествознания | культурология | линейная алгебра | литература | математическая статистика | математический анализ | Международный стандарт финансовой отчетности МСФО | менеджмент | метрология | механика | немецкий | неорганическая химия | ОБЖ | общая физика | операционные системы | оптимизация в сапр | органическая химия | педагогика | политология | правоведение | прочие дисциплины | психология (методы) | радиоэлектроника | религия | русский | сертификация | сопромат | социология | теория вероятностей | управление в технических системах | физкультура | философия | фотография | французский | школьная математика | экология | экономика | экономика (словарь) | язык Assembler | язык Basic, VB | язык Pascal | язык Си, Си++ |