Кредитно-банковская система.
Кредитно-банковская система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движении между субъектами и секторами экономики.
Формирование и функционирование к.б.с. связано с возникновением и развитием кредитных отношений и разнообразных форм кредита. Кредит (латинское происхождение - creditum - ссуда, долг) - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, при движении которой между кредитором и заемщиком складываются определенные экономические отношения. Основу кредита составляет определенный тип сделки, называемый ссудой. Кредит определяет:
1. Условия определенного типа меновой сделки.
2. Специфический тип хозяйственной связи между субъектами рыночного
хозяйства.
Кредит осуществляется на основе следующих принципов:
1. Срочность.
2. Возвратность.
3. Платность.
4. Материальное обеспечение.
5. Ценовая направленность.
Функции кредита:
1. Ускорение экономических процессов, благодаря ускорению оборота денег в экономике.
2. Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.
3. Формирование кредитного рынка.
Эти функции кредито-реализуются на кредитном рынке.
Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где возникают и
взаимодействуют спрос и предложение на различные виды платежных средств.
Спрос и предложение на кредитном рынке. Потребности экономических субъектов в кредитных ресурсах(возникновение спроса на кредит):
1. Пополнение основного и оборотного капитала.
2. Приобретение товаров длительного пользования.
3. Покрытие дефицита госбюджета.
4. Обеспечение платежеспособности и ликвидности банков. Возникновение предложения кредита.
1. Размещение временно-свободного капитала предприятий в альтернативные проекты.
2. Размещение личных сбережений домашних хозяйств.
3. Эффективное использование свободных средств госбюджета.
4. Размещение кредитных ресурсов.
Формы кредита:
по субъектам:_государство, предприятие, домашнее хозяйство, страховые кампании, банки, различные фонды, церковь. по способу кредитования:
1. Натуральный кредит.
2. Инвестиционные товары.
3. Потребительские товары.
4. Предметы производства.
5. Денежное потребление.
6. Ценные бумаги.
7. Акции.
по сроку кредитования:
1. Краткосрочные(до одного года).
2. Среднесрочные (от трех до пяти лет).
3. Долгосрочные (от шести до десяти лет).
4. Долгосрочноспециальный кредит(от 20 до 40 лет). по характеру кредитного производства:
1. Межгосударственный кредит.
2. Государственный кредит.
3. Банковский кредит.
4. Коммерческий кредит.
5. Потребительский кредит.
Кредитная система в денежном хозяйстве. Денежно-кредитная система занимает чрезвычайно важное место среди субъектов рыночного хозяйства. Она управляет развитием денежных рынков, формирует капитал и организует его переток из одних секторов экономики в др. Создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность, задает правило игры в денежно-кредитном обращении и платежном обороте. Денежно-кредитный механизм является системой, которая может в значительной мере определять структуру производства и совокупность спроса, непосредственно влиять на составляющие экон. равновесия. Структура КБС представляет собой совокупность институтов и рынков, через которые осуществляется:
1. Финансирование;
2. Совокупность форм, в которых оно осуществляется;
3. Совокупность количественной роли отдельных частных рынков внутри кредитной системы;
4. Совокупность регламентации, с помощью которых устанавливаются задачи кредитных рынков и правила игры на них.
Институты кредитной системы.
1. Осуществляют переток денег и кредитов.(финансовые институты).
2. Оказывают влияние на функционирование и развитие денежных рынков с помощью регулирования и контроля.
3. Обеспечивают соблюдения правил игры, (регламентирующие институты.) Функции кредитной системы:
При классификации институтов КС (см. выше) в основу может быть положено следующее разделение функций между ними:
1. Денежно-хозяйственные функции. Осуществляются через кредитные институты.
2. Регулирующие функции. Осуществляются центральным банком, ведомствами надзора.
3. Регламентирующие функции. Осуществляются центральным банком и министерством финансов. Денежно-хозяйственные функции выражаются:
1. Перевод денег.
2. Перенос денег.
3. Инкассация векселей и чеков.
4. Инкассация кредитных карточек.
5. Осуществление платежей путем записи в дебет счета.
6. Ведение текущих счетов и фондовых операций.
7. Сделки по хранению.
8. Хранение ценных бумаг.
9. Прием вкладов до востребования
10. Предоставление кредитов и пр.
Банки в КБС
Банки - это особые экономические институты, образующие основную группу кредитных учреждений и реализующие функции аккумуляции, осуществление денежных ресурсов, эмиссий, кредитных средств обращения, предоставление денег в кредит и выпуск различных ценных бумаг. По функциям и характеру банки классифицируются на:
1. Центральные эмиссионные.
2. Коммерческие депозитные.
3. Инвестиционные.
4. Сберегательные.
5. Специального назначения.
Система платежей предполагает :
1. Основные формы платежного оборота:
а)наличные деньги;
б)беэналичные деньги,
в)полуналичные деньги;
2. Система платежей.
а)аккумулируют временно-свободные денежные средства;
б)предоставляют кредиты;
в)создают кредитные деньги;
г)имитируют ценные бумаги.
Основными операциями коммерческого банка являются :
1. Привлечение денежных ресурсов - пассивные:
Прием депозитов, продажа акций, облигаций и др. ценных бумаг. Пассивные сделки повышают сумму задолженностей.
2. Размещение денежных ресурсов - активные:
Предоставление кредитов, покупка акций, облигаций и др. ценных бумаг. Активные сделки повышают сумму требований. Среди услуг банка особо выделяются следующие виды:
1. Прямое кредитование - выдача ссуды на условиях возвратности, платности и срочности.
2. Банковские инвестиции - это приобретение банком акции и облигации.
3. Лизинг - это опосредованно банком различных видов имущества, оборудования.
4. Факторинг - это инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности.
5. Трастовые операции - это операции по управлению капиталом клиентов. Центральный банк в кредитной системе.
1. Обеспечение стабильности национальной валюты.
2. Обеспечение платежного оборота.
3. В содействии с государством контроль за частными банками.
Центральный банк обеспечивает ликвидности и стабильности банковской
системы.
Инструменты центрального банка.
1. Операции на открытом рынке - гибкий валютный политический инструмент, который выражает продажи или покупки ценных бумаг на открытом рынке.
2. Политика учетной ставки - это инструмент прямого регулирования денежно-кредитного обращения; выражается варьированием учетной ставки, применяется для управления кредитной активностью.
3. Политика минимальных резервов - это наиболее жесткий инструмент денежно-кредитного регулирования; выражается в варьировании нормы резервов, которые коммерческие банки обязаны держать на счетах в центральном банке.
Применяется как средство для быстрого сжатия или расширения кредитной массы в системе.
Причины нестабильности банковской системы и меры
по стабилизации.
Среди причин, вызывающих нарушение функционирования кредитно-банковской системы необходимо упомянуть следующие:
1. Нестабильность курса национальной валюты.
2. Неудачная денежно-кредитная политика центрального банка.
3. Неадекватная политика.
4. Отсутствие системы страхования депозитов.
В качестве возможных мер по стабилизации КБС могут быть следующие:
1. Совершенствование банковского законодательства для России:
а)адаптация общих законодательных условий функционирования банков к международным банкам с целью интеграции банковской системы в России в мировую систему.
2. Приведение в соответствие уровней минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки.
Для России - понижение уровня обязательных резервов с одновременным и ровным для всех субъектов повышением учетной ставки центрального банка.
3. Развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка для России приоритетное использование гибких валютно-политических инструментов, в частности, операций на открытом рынке, развитие рынка государственных ценных бумаг.