Оценка залога
В современной банковской практике залог является наиболее распространенной формой обеспечения возврата кредита заемщиками. Оценка и определение реальной рыночной стоимости залогового имущества независимым оценщиком позволяет установить справедливое соотношение между стоимостью залогового имущества и размером кредита, а также способствует предотвращению разногласий между сторонами сделки, которые возникают при обращении взыскания на заложенное имущество.
Особенностью оценки залога для кредитования является участие в процессе трех сторон: банка, заемщика и оценщика. Участие независимого оценщика (а именно таким он и должен быть) в процессе кредитования призвано защитить коммерческие интересы остальных участников, в том числе сделать более прозрачными условия предоставления таких кредитов.
Банкам-кредиторам, заемщикам (физическим и юридическим лицам), мы предлагаем услуги по оценке вещных прав на закладываемое имущество, а также прав в отношении нематериальных активов при оформлении кредитных договоров, предусматривающих залоговое обеспечение. Следует отметить, что обязательное указание стоимости объекта залога прямо предусмотрено в Гражданском Кодексе РФ, в Статье 339 - "Договор о залоге, его форма и регистрация", п.1: "В договоре о залоге должны быть указаны предметы залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом..."
Оценка залога и определение рыночной стоимости объекта залога позволяет установить справедливое соотношение между стоимостью закладываемого имущества и размером кредита, а также способствует предотвращению разногласий между сторонами сделки, которые возникают при обращении взыскания на предмет залога и частичном исполнении обязательств заемщика за счет залога.
Особенно актуальна оценка стоимости залога при ипотечном кредитовании. Так, например, требование об обязательной оценке в случае возникновения спора содержится в Федеральном законе "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (Статья 8): "Проведение оценки объектов оценки является обязательным ... при возникновении спора о стоимости объекта оценки, в том числе: ...при ипотечном кредитовании физических лиц и юридических лиц в случаях возникновения споров о величине стоимости предмета ипотеки". Кроме того, в законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в Статье 14, есть следующее требование: "Закладная на момент ее выдачи первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию ипотеки, должна содержать: ...денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека, а в случаях, если установление ипотеки является обязательным в силу закона, денежную оценку имущества, подтвержденную заключением оценщика".
Таким образом, даже на основании такого краткого анализа современных законодательных требований к оформлению залога, можно с уверенностью говорить, что независимая оценка предмета залога создает прочную и справедливую юридическую основу для дальнейшего взаимодействия кредитора и заемщика.
Оценка собственности или оценка имущества передаваемого в качестве залога при получении различного рода банковских ссуд и кредитов является очень актуальным и востребованным в данный момент на рынке оценочных услуг направлением. Данный факт объясняется значительными темпами развития бизнес-процессов, финансовое обеспечение которых происходит в основном за счет заемных средств предоставляемых банками под определенный процент.
С целью обеспечения гарантий возврата финансовых ресурсов, а также с возникновением необходимости снижения уровня систематических и несистематических рисков связанных с коммерческой деятельностью заемщиков, широкое применение нашел механизм обеспечения заемных средств залогом. Определение степени соответствия стоимости имущества передаваемого заемщиком в качестве залога с величиной получаемой ссуды является основной мотивационной составляющей, двигающей развитие рынка оценочных услуг залогового имущества вперед.
Кроме того, при проведении оценки имущества передаваемого в качестве залога производится подробнейший анализ и определение всех возможностей наилучшего и наиболее эффективного использования оцениваемых активов. Тщательной экспертизе так же подвергается имущество, передаваемое под залог не полностью единым имущественным комплексом, имеющим четкую производственную направленность, а частично. В процессе проведения оценки, специалист подробно рассматривает и дает ответ на вопросы относительно возможности поэлементной реализации залогового имущества, рассматривает варианты реализации и степень снижения стоимости имущества, являющегося звеном какой либо производственной цепи, при разрыве целевых связей.
Таким образом, проведя оценку залога в нашей компании, вы получите четкие ответы на следующие вопросы:
1. Реальная рыночная стоимость имущества передаваемого под залог.
2. Продолжительность маркетингового периода и зависимость от данного фактора стоимости залогового имущества.
3. Возможность реализации залогового имущества поэлементно и степень снижения стоимости при разрыве целевых связей в имущественных комплексах.
Таким образом, даже на основании такого краткого анализа современных законодательных требований, можно с уверенностью говорить, что независимая оценка залога создает прочную и справедливую юридическую основу для дальнейшего взаимодействия кредитора и заемщика.