Страх-3. Орг-ция процесса страх-я.
1) Страх. рынок — особая соц.-эк.среда, такая сфе-ра ден. отн-й, где объектом
купли-продажи выступает страх. защита, где формируются спрос и предложе¬ние на
нее. Обязат. условия сущ-ния страх. рынка – нали-чие обществ. потребности на
страх. услуги – формир-е спроса и наличие страховщ-в, способных удовлетво-рить
эту потребность – форм-е предложения. В связи с этим выделяют рынок страховщика
и рынок страх-ля. Первичн. звено страх. рынка - страх. ком¬пания (осущ-ся
процесс форм-я и исп-ния страх. фонда, проявляются эк. отн-я, переплетаются
личные и коллективные инте-ресы). Кроме того, на страх. рынке также действуют и
др. его субъекты: страх-ли, застрах-ные лица и выгодоприобретатели,
перестраховочные компании, посредники страховщика – страх. агенты и брокеры,
разл. объед-ния страх-ков: страх. пулы, союзы и т.п. Важным субъектом страх.
рынка и одним из его участников явл. гос-во. В целях защиты конкуренции на рынке
фин. услуг д-сть участников страх. рынка регул-ся антимоно¬польным законод-вом.
Специф. товаром, предлагаемым на страх. рынке, явл. страх. услуга, к-я м. б.
представлена на основе договора (в добров. страх-и) или на основе за¬кона (в
обязат. страх-и). Структура страх. рынка, перечень видов страх-я на к-м опр-ет
ассортимент страх. услуг, м.б. охарактеризована в институц-ном, территор-м и
отраслевом аспектах.
2) На рынке страх. услуг происходит 2 вида взаимодей-вия:1.Взаимодей-е
участников рынка м/у собой (сост-ет внутр. стр-ру страх. рынка). 2.Взаимодей-е
участников рынка с внешн. окружением (сост-ет стр-ру внешн. окружения страх.
рынка).
Внутр. стр-ра страх. рынка включает в себя: Продукты страх-я. С-му орг-ции
спроса на страх. услуги и продажи этих услуг. Расценки на страх. услуги.
Инфрастр-ру страховщ-в. Матер.ресурсы страховщ-в. Фин. рес-сы страховщ-
в.Трудовые ресурсы страховщ-в. Внешн.окружение — это те явления, факторы, к-е
на-ходятся вне рынка страх. услуг и при этом оказывают на него влияние. Включает
в себя:1.Управляемые элементы (те явления и факторы, на к-е страховщики могут
оказывать влияние) - спрос на страх. услуги, конкуренция, новшества в методике
оказания страх. услуг, ноу-хау. 2.Неуправляемые элементы (те явления и факторы,
на к-е страховщики не могут оказывать влияние) - НТП и его последствия, политика
и действия гос-ва, эк. ситуация в стране (уровень жизни насе-ления, валютный
курс,…),соц.-этнические факторы (нац. особ-сти потенц-х покупателей страх.
услуг, их стереотипы в отн-и такой сферы, как страх-е), стр-ру мир. рынка страх.
слуг.
3) Страх. компания – обобщен.понятие, характ-щее организ-ную стр-ру (учр-ние,
орг-цию, фирму), целью д-сти к-й явл. осущ-ние страх. операций (формир-е и исп-е
страх. фонда) независимо от формы собств-сти, организац.-правовой формы и внутр.
построения. Иногда исп-ся как синоним понятия «страховщик». С.к. явл.
обособленными хозяйств-ми субъектами (юр. лицами), порядок учр-я и д-сти к-х
регул-ся спец. Закон-вом. В соответствии с Законом РФ С.к. предст.собой «юр.
лица любой организ.-правовой формы, предусм-ной закон-вом РФ, созданные для
осущ-ния страх. д-сти (страх. орг-ции и общества взаимного страх-я) и получившие
в установл-м Законом порядке лицензию на осущ-ние страх. д-ти на территории РФ».
Т.о., росс. закон-во допускает создание С.к. в виде АО, ООО, гос. унитар. п/п, а
также частных п/п, образов-х на капитале одного физ. лица.
4) Страх.посредники. Специфика страх. д-сти пред-полагает исп-е посредников
страх-ка при проведении страх-я и за¬ключении дог-в: страх. агентов и страх.
Бро-керов. Д-сть страх. агентов, физ. или юр. лиц, дейст-вующих от имени
страховщика и по его поручению в соотв-вии с предоставленными им полномочиями,
ре-гла¬мент-ся условиями труд. договора или соглашения со страх. к-ей и
правилами страх-я. Страх. агент м. представлять одну либо несколько страх. к-й и
по условиям дог-в с ними действует только от имени этих к-й. На основании
договора, заключаемого страх. агентом и страх. к-ей, ему выдается доверенность,
в к-й указываются его полномочия. Страх. агент д. предъявить страх-лю также
документы, удостоверя-ющие личность. Страх. брокеры — юр. или физ. лица,
зарегист-рированные в установленном порядке в качестве п/п-лей, представляющие
страх-ля в отношениях со стр-вщиком по поручению страх-ля или осуществляющие от
своего имени посреднич. д-сть по оказанию услуг, связанных с заключением дог-ров
страх-я. Брокер д. б. экспертом в области закон-ва и практики страх-я. Оплата
услуг страх. брокера производится в виде комиссии, к-ю он имеет право вычесть из
премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.
5) Страх. риск - это риск, к-й оценивается с т. зр. вер-сти наступления страх.
случая и колич-ном размере возможного ущерба. Осн. критериями, к-е позволяют
считать риск страх-м, явл. такие: риск, к-й включается в V отв-сти страховщика,
д. б. возможным; риск должен носить случайный характер; случайность проявления
дан. риска можно соотнести с массой однородн. объектов. В принципе страх-е
относится к методу передачи риска посредством заключения контракта и наиболее
близко отвечает идеальным условиям, предъявляемым к передаче риска.
6.Сущность, содержание и задачи актуарных расчетов. АР – с-ма расчётн.методов,
построенная на матем.и статист-х закономерн-х; АР явл. основой для регламентации
страх.отн-й м/у страх-ком и страх-лями. Их исп-ют для расчёта тарифов по любому
виду страх-я, для образ-я и расход-я стр.фонда, для опред-я доли участия каждого
стр-ля в формир-ии стр.фонда. Задачами АР явл.: изучение и классификация рисков
по опр. признакам (группам) в рамках страх. сов-сти; исчисление матем. вер-сти
наступления страх. случая, определение частоты и степени тяжести последствий
причинения ущерба как в отд. рисковых группах, так и в целом по страх.сов-сти;
матем. обоснование необход. расходов на орг-цию процесса страх-я; матем.
обоснование необход. резервных фондов страховщика и источников их форм-я;
исслед-е нормы вложения капитала (% ставки) при исп-нии страховщиком собранных
страх. взносов в качестве инв-ций и тенденций их изменения в конкр. врем.
интервале, опр-е завис-сти м/у % ставкой и величиной брутто-ставки.