Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая
поступившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика денежную сумму
(вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях
и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада является односторонним и реальным, то есть он
считается заключенным с момента принятия банком вклада.
2. Виды вкладов (договора банковского вклада):
• вклад до востребования, то есть вклад на условиях возврата по первому
требованию вкладчика;
• срочный вклад, то есть вклад на условиях возврата по истечении
определенного договором срока;
• вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону.
Договор банковского вклада, по которому вкладчиком выступает гражданин,
является публичным договором.
Права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на
котором находится вклад, устанавливаются в соответствии с нормами договора
банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре
банковского счета или не вытекает из существа договора. Юридические лица не
вправе перечислять другим лицам денежные средства, находящиеся во вкладах.
На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве
вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ "О защите прав
потребителей».
3. Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной
форме. Несоблюдение формы договора банковского вклада влечет его
недействительность. Письменная форма договора банковского вклада считается
соблюденной и в случае, когда банк выдал вкладчику сберегательную книжку,
сберегательный (депозитный) сертификат или иной документ, отвечающий
требованиям закона, банковских правил и обычаям делового оборота.
Пока не доказано иное, основанием для расчета банка с вкладчиком служат
сведения, указанные в сберегательной книжке (если она была выдана).
Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (удостоверяющий вклад
гражданина) и депозитный (удостоверяющий вклад юридического лица)
сертификаты являются ценными бумагами.
4. Стороны договора банковского вклада.
• банк, получивший лицензию Центрального банка России на совершение
операций по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических
лиц;
• вкладчик - юридическое или физическое лицо.
5. Права в обязанности сторон по договору банковского вклада:
• проценты по договору банковского вклада выплачиваются вкладчику в размере
учетной ставки банковского процента, если иной размер процентов не
установлен договором банковского вклада;
банк обязан выдать гражданину по его первому требованию даже сумму срочного
вклада, но с уплатой не процентов, предусмотренных договором, а процентов
по вкладу до востребования, если иной размер процентов не установлен
договором;
банк обязан выдать сумму срочного вклада юридического лица по его
требованию до наступления срока, только если это прямо предусмотрено в
договоре;
если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор
банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не
предусмотрено иное;
банк вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования с
предупреждением об этом вкладчика за один месяц, если иное не предусмотрено
договором;
банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан.
Условие договора, предусматривающее такое право банка, ничтожно;
• в договоре банковского вклада банка с юридическим лицом стороны вправе
предусмотреть условие о возможности банка уменьшать размер процентов по
срочному вкладу юридического лица;
• проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем
поступления вклада в банк, до дня, предшествующего дню возврата вкладчику
суммы вклада либо списания ее со счета по иным основанием;
• проценты на сумму вклада начисляются ежеквартально, если иной порядок не
предусмотрен договором. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада,
на которую начисляются проценты;
• на счет вкладчика зачисляются денежные суммы, поступившие от третьих лиц,
если договором банковского вклада не предусмотрено иное;
• возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица
при указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор
банковского вклада в пользу третьего лица, вправе воспользоваться правами
вкладчика, если к моменту обращения его в банк лицо, в пользу которого
заключен договор, не успело воспользоваться своими правами или отказалось
от них.
6. Банк обязан страховать вклады, а в предусмотренных законом случаях
обеспечивать возврат вкладов и иными способами.
В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть условие о
способе обеспечения возврата вклада.
В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а
также в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе
потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установленных договором
процентов за весь период пользования банком средствами и возмещения
убытков, причиненных расторжением договора.
Лицо, не имеющее права на привлечение денежных средств во вклады либо
нарушившее правила привлечения денежных средств во вклады, в случае
заключения договора банковского вклада с гражданином обязано по требованию
вкладчика вернуть сумму вклада, уплатить установленные договором проценты и
возместить причиненные убытки. В случае заключения таким лицом договора
банковского вклада с юридическим лицом договор признается недействительным.